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百万医疗险有必要买吗?百万医疗险为什么这么便宜?

来源:ABC保险网整理 2019-07-29 14:00:12

近年来,百万医疗险凭借着超低保费、超高保额在保险业走红,一度风光无两。但是光看每一款百万医疗险,好像都差不多,让人无从选择。百万医疗险保费为什么这么美丽?百万医疗险真的有必要购买吗?今天我们就带着这些疑问来谈谈百万医疗险。


百万医疗险为什么这么便宜?


百万医疗险经常给人一种“生病别怕,我通通帮你搞定”的霸道总裁即视感。一般几百块钱就可以有几百万的保障额度,还不限社保用药、不限制疾病种类、不限制治疗手段……不管是进口药,还是ICU病房费,化疗费、手术费……只要是看病需要的,合理且必要的,就可以100%报销。然而,这么好的百万医疗险价格为什么这么便宜?


原因一 :百万医疗险是有免赔额的


了解过百万医疗险的朋友应该都知道,所有的百万医疗险都是有免赔额的。百万医疗险的“百万”,说的是最高赔付,而不是最低赔付。


所有的医疗险都是要先自费再报销的,百万医疗险也是如此。一款百万医疗险可以“最高赔付300万”,但是在此之前,你必须先要自费。更何况一个人如果看病花了几十万还治不好,还得再花几百万,基本是不存在的。几百万的医疗保障对于普通大众并不适用,就算几千万几个亿的保额,也根本用不上。


而且,无论一款百万医疗险的赔付上限是多少,但是1万或者2万的免赔额是铁打不动的,所有的百万医疗险都有,所以免赔额才是百万医疗险的关键。


所谓1万或者2万的免赔额,并不是说你看病总共花掉多少钱,保险公司给你扣掉1万块的免赔额,其他全部给你报销。


免赔额实际上是指你看病花的钱,除掉社保报销掉的部分,自己的自费部分超过1万块了,百万医疗险才给你报销。


举个例子:比如某人去看病花了3万,社保报销了1万5,自己还要自费1万5,如果免赔额是1万元,那么要减去1万的免赔额,保险公司报销5千元。


目前城乡医保的报销额度在60%,职工医保的报销额度在80%,所以要想用上百万医疗险,一般要治疗费用在3万元以上才用得上。


而根据相关数据统计,差不多每年住两次医院所产生的医疗费用,才能用上医疗险的赔付。


原因二 :百万医疗险执行的是自然费率


买过百万医疗险的朋友应该都知道,百万医疗险的保费并不是一成不变的。它会随着年龄的增长而提高。


所谓的几百块就可以有几百万的保额,主要是针对30岁左右的年轻人才有的“特殊待遇”,而对于60岁左右的老年人,百万医疗险的保费一年差不多需要2000元左右。


为什么呢?因为百万医疗险的保费执行的是自然费率。


百万医疗费率并非一成不变。百万医疗险执行的是自然费率。自然费率就是人随着年龄的增长,发生疾病的风险增加,百万医疗险的费率也随着增长。特别是在60岁之后,增长的幅度更加明显。


百万医疗险针对年轻的群体价格便宜,但是对于年龄大的群体,保费就贵了。


原因三 :百万医疗险不保证续保


很多人会这样想:既然百万医疗险有免赔额,一般的小病小痛或者是小型手术肯定是用不上了,那用百万医疗险保障大病总可以吧?


目前市面上的很多百万医疗险,的确可以保障重大疾病,很多都不限疾病种类,而且针对大病都是0免赔额的。看似很完美,但是有没有人发生有什么不对?


大家知道,医疗险一般都是一年期的,百万医疗险也是如此。而很多重大疾病,一般都是随着年龄的增长发病几率才逐渐变高。以年轻、健康的状态去投保,保险公司当然不会拒绝,但是如果年纪大了,患病概率提升了,保险公司会不会续保?还是个未知数。


虽然目前很多百万医疗险都在各种承诺会续保,但是值得注意的是,目前还没有一款百万医疗险把“保证续保”写进保险合同。很多百万医疗险会写“连续续保的XX岁”,但是连续续保并不是保证续保。


为什么百万医疗险无法保证续保呢?


首先因为医疗行业存在太多的不确定性,通货膨胀或者政策变化等原因都会直接影响到医疗费用。如果保证续保,保险公司承担的风险太大了。所有的保险公司都有精算师,他们肯定不会让保险公司做亏本买卖的。


其次,很多保险公司没有售卖长期医疗险的牌照,保证续保属于违规行为。


百万医疗险有必要买吗?


据有关消息,百万医疗险虽然是市面上非常火的一款产品,但是它并不赚钱。那你可能要问了,不赚钱,为什么保险公司还要大肆宣传?售卖这类产品?


保险公司之所以开发百万医疗险,更多的是想要提升知名度,抢夺市场,从而带动公司旗下其他产品的销量。


试想一下,百万医疗险的保费人均才300元,如果发生了一单30万的大病报销,那么就需要1000个人的保费才能凑齐。


白菜价的百万医疗险,保险公司基本无利可图,那么我们值不值得我们购买呢?


每一款保险都有它存在的价值和意义,百万医疗险亦是如此。对于一些暂时没有经济能力,负担不起长期重疾险的年轻人,其实百万医疗险不失为一种很好的选择。只需要花几百块的保费,就可以有很好的保障。这样万一生了重病,不必担心医疗费用。


另外,对于购买了重疾险觉得保额不够的人群,也可以用百万医疗险来作为补充。


结语


今天我们聊了百万医疗险为何如此便宜的原因,对于百万医疗险这么便宜担心保障不好的朋友可以放心投保了。大家在投保百万医疗险时,还要注意健康、年龄、保障责任和续保问题。希望这篇文章对你有用。

延伸阅读:

医疗险

医疗险指通过国家立法,按照强制性社会保险原则基本医疗险费应由用人单位和职工个人按时足额缴纳。不按时足额缴纳的,不计个人帐户,基本医疗险统筹基金不予支付其医疗费用。以北京市医疗险缴费比例为例:用人单位每月按照其缴费总基数的10%缴纳,职工按照本人工资的2%+3块钱的大病统筹缴纳。 医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时,由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担,以减轻企业负担,避免浪费。发生保险责任责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。

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